单亲家庭：理财侧重财务安全

　　理财专家：

　　我今年４８岁，从国企下岗后，现在某房地产公司从事财务工作。目前已和丈夫离婚，和一个１８岁的女儿一起生活。资产状况：现金存款１．５万元；２０００年购买了５年期国债３０００ 
元；１９９４年投入６万元炒股，现在市值有５万元；去年投入３万元购买了合丰湘财开放式基金；所在的房地产公司的内部集资款６万元，固定年收益１４．４％，每月有７２０元入帐；有一套９０平米的单位福利房，市值２０万元；目前每月工资２０００元左右，但每月消费也在２０００多元左右，几乎难有积蓄。

　　保险方面，为女儿投保了４万元保额的国寿重大疾病保险（年缴费７００元），以及平安成长学习金，已缴费７２００元。自己有社保、医保，还买了国寿９９鸿福附加医疗（年缴费１３００元），意外险（１００元／年）；１９９６年买了分红储蓄保险，每年缴费５００元，须缴到２０１６年，到时可得２．４万元。由于女儿今年刚考上大学，与前夫两人打算各出４万元，筹划孩子的教育费用，另外还想完善自己的养老保险计划，请理财专家指点。长沙 王女士

　　方案一

　　省建行个人理财中心

　　徐珺琳

　　单亲家庭需要更多的保障。理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论在何种特殊时期，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平，陷入财务危机中。

　　综合分析：王女士的风险偏好为温和进取型，强调资产价值的增长，较少考虑获得现金收入的需求。投资多在股票等高风险资产上，而手持现金、固定收益所占的比率较小。过去在与丈夫两人共同分担家庭经济时，此种风险偏好并无不妥，但是作为单亲家庭，确保财务安全才是现阶段理财目标的基础和重点，建议减少风险投资。

　　理财建议：

　　子女教育计划：

　　１．在小孩上大学的这段时期，家长应考虑其获取更高学历的规划，建议目前教育规划期设计为４－７年。这一阶段里由于女儿教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。理财优先顺序设定应为女儿教育规划 ＞ 资产增值规划 ＞养老计划＞ 应急基金。

　　２．王女士为女儿准备的教育金由以下部分构成：夫妻双方各出４万元，孩子的爷爷准备了１万元，保险提供教育金９０００元，合计：９９０００元。考虑她的资产状况和收支情况，因为４万元不是一次性支付，她可以通过以下途径解决：

　　Ａ．选择教育储蓄 

　　教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，存款方式为零存整取，享受的利率为整存整取。其收益较其他同档次储种高２５％以上。选择月存方式，存期三年，等女儿上大学三年级的时候取出，利息免税，聚沙成塔积聚的２万元可以补充教育金。选择月存方式，王女士可从每月２０００元消费开支中进行适当调整。同时由于女儿的生活费用在９．９万元中支出，故月生活费支出将有所减少。

　　Ｂ．制定定额定期投资计划

　　该计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具，是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。目前不少基金公司均推出了定期定额型基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动完成扣