单亲家庭话理财

　　提及个人理财，绝大部分人以为理财就是赚钱，只是有钱的人的事。其实这是我们对理财认识的误区。无论贫贱富贵，每一个人，每一个家庭，都需要理财——即对个人和家庭的财务进行合理的规划。只是不同的个人或家庭情况，考虑的理财重点和具体采用的方式不同而已。下面以一位单身母亲家庭为例，说明理财规划对平常家庭的重要性。

　　杨女士40岁，离异；儿子17杨女士40岁，离异；儿子17，再过一年儿子就要上大学。家庭资产状况是：一套价值35万元的杨女士40岁，离异；儿子17，再过一年儿子就要上大学。家庭资产状况是：一套价值35万元的自住房产本人月收入2500元，孩子的父亲每月支付抚养费500元；杨女士及儿子每月生活费为1500元，每月给父母赡养费500元。

　　杨女士有家庭总资产40万元，但主要是房产；且生活负担较重，日常收支节余不多；儿子一年后就要上大学。对于杨女士来说，理财目标主要考虑的就是两件事：一是子女教育，二是家庭的财务安全——即无论有什么不幸的事情发生，杨女士都不用为担心自己和儿子所面临的经济上的压力。理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及女二一年后大学教育的资金需要。建议她具体从以下几方面考虑其理财规划：

　　一、财务安全规划

　　杨女士是家庭的经济支柱，虽然她有一些的社会医疗保险，但明显不足够；建议她可以用5000元左右购买寿险产品，具体分配如下：年交费3400元左右购买20年期的分红型终身寿险主险，保额40000元；同时在该主险后附加三种保险，分别是：年交费1400元左右的20年期的重大疾病险，保额40000元；年交费300元左右定期险，保额80000元；年交费300元1年期附加意外伤害，保额80000元。合计保费支出只有5200元左右。同时该险种每三年还返回3200元，直到身故；每年还可以有红利领取，如果累积到20年后一次性领取，就]可作为一笔退休金。

　　注：第一年保险费用支出从现有金融资产积累中支取，以后年度的保险费从年收入中支取。

　　二、儿子大学教育规划

　　假设儿子大学4年需费用共计4万元。具体安排如下：

　　1、教育储蓄计划：带上户口本以杨女士儿子的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。从储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。教育储蓄作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上，而且享受利息免税优惠政策。

　　2、教育助学贷款：35万的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费。

　　三、金融资产分配计划

　　杨女士即将处于子女大学期，儿子很快需要一笔教育资金；同时她风险偏好属保守型。我们建议杨女士对50000元金融资产在扣除第一年的保险费用3000元后，剩余资产以银行存款及国债形式持有，具体比例是：存款65%、债券20%、基金15%。其中储蓄中30000元左右为活期存款，一方面用于子女教育储蓄月供，同时作为家庭应急基金的储备。

　　四、日常现金流的管理。

　　杨女士本人的收入加上儿子父亲的支付的抚养费月度合计3000元，扣除本人和儿子生活费、父母赡养费共计2000元，每月还节余约1000元