让孩子从小就会“打酱油”——金钱教育从小开始

　　最近我的一位朋友带孩子从澳大利亚回国探亲，这个从小在国外长大的孩子非常具有经济头脑，才5岁大的小人，在买糖葫芦时就知道用不太流利的汉语问小贩：“能不能钱少一点？”见到我很惊讶，朋友说，国外很早就会教孩子认识钱，理财教育是孩子从小必修的生存技能课，用句中国的老话说：孩子很小就会自己打酱油了。
　　我们先来做个简单的测验。
　　在一个5岁男孩的面前，一边放着他喜欢的玩具，另一边放着与玩具等值的现金。看孩子是选择玩具，还是现金？如果是你的孩子又会怎么样呢？你又希望他选择什么呢？我们的观点是，希望孩子选择现金。因为有了现金，他可以挑选自己喜欢的玩具，也就是说，聪明的孩子，是不会接受别人预备好的玩具，而宁可要钱买自己喜欢的东西。
    在中国人的传统观念中，曾有“万般皆下品，惟有读书高”之说，“读书”被看成是一种完全超脱于世俗的精神追求。就是在若干年前，许多人谈到金钱，谈论财富的时候可能还会脸红。教孩子有关金钱的知识，这对很多中国家长来说几乎是一片空白。
    大多数孩子从小就被埋在各种益智书本里，即使现在“减负”和提倡素质教育，父母们在课外也只想到让孩子学琴棋书画，惟独忽视了“怎么用钱”这种生存技能的教育。很多孩子因为很少经手钱或仅限于支配少量零花钱、压岁钱，乃至上大学及工作以后理财方面仍是一塌糊涂，大手大脚花钱而且非常缺乏投资理财的能力，这实际上是一种生存技能的缺陷。
    许多家长认为，培养小孩子的经济头脑不必要，孩子大了自然而然就懂了。他们认为对小孩子谈经济是对牛弹琴，让孩子离铜臭之味越远越好，越晚接触越好。因为金钱乃万恶之源，不是常说要“视金钱如粪土”吗，所以，孩子因为年幼，在他的世界里没有金钱的位置，简直是莫大的幸运。
    然而，现实是避不开、躲不掉的。这是个信息化了的社会，孩子每天从电视上、从市场中、从小朋友处、以至从互联网上获取大量的信息，无孔不入的广告把大量的、孩子未必需要的东西推在孩子面前。在这无可奈何的现实面前，孩子需要的是：理解钞票的价值，培养运转良好的经济头脑。
    要培养孩子的经济头脑，我国小学校教育体系的系统性介入恐怕还是未来的事情，现在主要还得辛苦本已辛苦的家长们，用心对子女加以教育引导，让孩子将来能够成为一个富有责任心、富有技巧、善于筹算的赚钱者、存钱者和花钱者。这一过程，学者们称之为“金钱教育”，这在美国已经是家庭教育的重要内容之一。
    看来，家长们是非得挑起这副担子不可了。如果说有什么忠告，我们想，最重要的是在钱财这一是是非非的问题上站好立场，建立积极的金钱教育意识，剩下的就是虚心去学，用心去做了。
    其实，财富不是洪水猛兽，家长在和孩子交流财富问题的时候，也大可不必讳莫如深，关键一点是正确引导，培养良好的理财观念。
　　孩子需要金钱教育
    有些家长不愿意和孩子谈钱的问题，其实金钱是一种观念，人们很容易看见钱的物质形态而忽视了金钱的“精神”形态。让孩子从小认清金钱的本质有助于培养他们对工作正确的态度，理解金钱与人生的关系，为未来的生活做好准备。因此，循序渐进地对孩子进行金钱观的教育很有必要。
    不少父母看到幼儿对钱一知半解的反应，往往只觉得孩子很可爱、很好玩，并未适时给予教导，这是十分可惜的。事实上，孩子从小就从家庭、父母身上吸收金钱观念了。在孩子小的时候，父母就应该注意自己给了他什么样的金钱观，并需要适时给予教导、澄清。
    从儿童发展的观点来看，孩子在幼儿阶段正开始对许多事物的探索、学习，金钱其实也是其中一项。只是金钱教育不象吃饭、收拾东西等其他的生活训练，每天都会出现一些相关的事件，所以不易让父母感受到它的急迫性。
    不管一般的生活训练还是金钱教育，父母都需要在孩子的成长历程中，随着他能力的发展，把握生活里的一些机会，适时给予教导或学习内容。就如同孩子的生理发展到可以掌控自己的肌肉时，适时给予大小便训练，在孩子四五岁左右开始有数概念后，也可以配合这样的认知发展，引导他了解金钱所具有的币值等概念，所以，金钱教育其实就是生活教育的一环，而不是另外独立去做的。
    金钱教育并不只是狭隘的金钱观念教导，伴随金钱而来的，是人生很多不断会出现的课题。在学习如何打理金钱的过程中，孩子其实就在学习一些价值。譬如：学作记账，可学习做事要有计划；从错误的选购过程，体会必须为自己的选择负责等等。
    金钱教育也是引导孩子进入真实世界的方法。大人如果假设孩子的生活就是吃喝玩乐，孩子当然也可以过这样的生活。但是，如果我们让孩子对任何事情都进行参与，孩子就会更真实地投入生活。比如，不管买玩具，卡片或一些日用品时，都引导孩子去注意上面的一些安全、著作权说明标示，孩子关怀、接触的生活层面自然扩大了。又如，让孩子去注意到：钱要怎么花才有价值。同样一笔钱，可以买哪些不同的东西、什么东西是最需要的，可以经久又有用。在这样的过程里，孩子同时也在学习比较、判断等。
    让孩子从来不买东西或保管钱财不利于孩子的成长，否则当他们长大后，一接触到钱就会不知所措，不知道钱怎样储存和怎样买便宜东西，弄不好他们可能会因为不善理财而背上债务，甚至产生更为严重的问题，这将是让家长和社会很痛心的悲剧。专家认为，教育孩子不要浪费只是一方面，在竞争激烈的今天，培养孩子正确的金钱观念和基本的理财技巧，有助于提高他们的社会生存能力。
    金钱教育的目的不是把孩子培养成一个金钱至上的拜金主义者，而是让孩子在接受理财教育的过程中，正确对待金钱、运用金钱，学会价值判断和提高道德尺度，树立自尊、自立和责任感，促进其个性能力的良好发展，从而为其长大后独立理财和开拓一番事业打下较好的基础。
　　幼儿金钱教育要怎么做
    儿童心理学家指出：小宝宝对金钱的兴趣可以说是与生俱来的，早期的金钱教育对儿童树立一个正确积极的金钱观，形成良好的理财习惯与技巧有着不可估量的潜在作用。
　　让孩子知道什么是钱
    在对宝宝进行金钱教育时，首先要帮助他们树立几个重要的观念：
    ●金钱来之不易（告诉孩子要有计划地慎重理财）。
    ●金钱并不能换来你想要的所有东西（提醒孩子不要一味地沉迷于金钱世界）。
    ●付出才会有收获（不要有不劳而获的懒惰思想）。
    ●收入是为了支付全家人的开销，任何对金钱的滥用都可能影响全家人的生活（培养孩子的责任心）。
    ●不要让自己成为别人勒索的对象（教育孩子“钱不露白”的道理）。
　　亲子轻松问与答
    ●“我们家很有钱吗？（我们家很穷吗？）”
    无论实际上你有多富，都只要告诉宝宝“中等”就可以了，并可以稍加解释：“我们有足够的钱买食物、衣服和许多我们需要的东西。”美国儿童财经教育学家曾这样告诫父母们：即使你家产丰厚，也不必让孩子以为他们可以想要什么就有什么，或以此向左邻右舍去吹嘘。
    ●“你挣多少钱？”
    回答中不应该提及具体数目，因为不论你说个怎样的数字，对于小宝宝来说都是一个天文数字，他们难免会以为你富得不得了。简单地告诉他，你挣的钱足够养活他并能得到许多他需要的东西就可以了。
    ●“钱从哪里来？”
    要明确地告诉宝宝，钱是通过劳动付出取得的报酬，不付出是不会有收获的。以此消除宝宝以为钱是“机器(ATM)里生出来的”等错误概念。
　　实用理财训练
    对幼儿进行金钱教育，要根据幼儿的年龄发展及学习特质来循序渐进进行。
    1～2岁
    钱对一两岁的孩子来说，跟玩具和彩色的纸片没两样，他们顶多拿来玩一玩，咬一咬，直到两岁，他们对钱的价值、意义仍没什么概念。对于这一阶段的孩子，可以把各种大小不同、面值不等的钱币摆在宝宝面前，逐一地告诉他，这是多少钱，那是多少钱？上面的图案是什么？是什么时候制造出来的？有什么特别的原因或故事？讲解完后，可以挑几种钱币，看看小宝宝是否记得它们各自的价值。
    3岁
    3岁的孩子可以教他辨认钱币，包括硬币和纸币，使他能把钱与其它的东西区分开来。许多专家认为，实际上，两三岁的小家伙已能够领会钱可以买些什么。（只需带他到玩具店看看！）
    4岁
    应该知道每种硬币的面值是多少，还应该知道我们无法买所有的东西，因而必须作出选择。
    5岁
    应该知道每种硬币的等价物，并知道钱是怎么来的。
    6岁
    应该能够找数目不大的钱，并能数大量硬币。
    7岁
    应能看价格标签。
    8岁
    8岁的孩子应该知道，他可以通过做额外工作赚钱，并知道把钱存到储蓄帐户里。
    9岁
    9岁的孩子应能够制订简单的一周开销计划，并知道在购物时比较价格。他们对于钱的不同类型及其面额应是了如指掌，应知道支票和ATM卡，知道只有在帐户上存有钱，才可以使用这两种东西；了解信贷的基本原理，即借钱然后还回去，如同忘记了带午餐费借别人的一样；他们应可以比较，如果把钱储蓄到银行、投资基金或他们父母那里，会各自有什么优缺点；应能举出人们赚钱方式的例子。
    10岁
    应该懂得每周节约一点钱，以备大笔开销使用。
    11岁
    应知道从电视广告中发现事实。
    12岁
    应该能够制定并执行两周以上的开销计划，并
    懂得正确使用银行业务中的术语。
　　儿童理财教育25条具体做法
    1.尽早开始！孩子一旦掌握“我要…”的概念，就开始让他理解“我要…”意味着一笔开销。
    2.帮助孩子理解“我需要…”、“我要…”和“我希望…”之间的区别，这使他能在将来作出好的花钱决策。
    3.在孩子年龄很小的时候就给他钱，并且提供花钱的场合，随着年龄的增长这样的机会会增多。如果孩子有规律性的花钱的机会，他就有可能学到健康的金钱观。
    4.孩子长大一些时，就让他共同承担家庭的财务目标，让他了解家里为什么存钱，怎样把钱攒多，又怎样聪明地花钱。
    5.教给孩子实现目标的方法，这有助于他将来合理地花钱。可以应用直观的手段，如把商品目录上的图片剪下来，挂在冰箱上或孩子的房间里。不断建立目标、实现目标，有助于帮助孩子树立自信心。
    6.让孩子作出开支计划，家长帮他分析这项计划的好的一面和不好的一面。
    7.让孩子介入家庭的财务计划和开支过程，这不仅增强孩子的自尊心，也使他了解计划的重要性。即使一个小小孩也可以在计划中占一小部分，这样最终的目标也是他的目标。
    8.给孩子看看，为什么购买之前的调研和比较很重要。
    9.给孩子看看，为什么要在合适的时机购买，这会增强他们的购物能力。
    10.设计一个简单的记录系统，孩子可以用来记下他赚的钱、花的钱和节省的钱。
    11.大约从五六岁开始给孩子发零花钱，但不要作为奖惩的手段。
    12.设计一个系统，让孩子赚额外的钱。
    13.给孩子设储蓄账户，定期听取孩子对账户的看法，鼓励孩子，表扬孩子。
    14.以创造性的方法，介绍节省和赚钱的概念。
    15.让存钱的过程像花钱一样有趣。
    16.如果在花钱上有什么闪失，不要为孩子开脱。让孩子们犯错误，承担决策失误的责任，并从经验中学习。
    17.记住，孩子从表扬和鼓励中比从批评和责骂中学得更好，关注他们做得好的，并努力强化。
    18.金钱“错误”可以作为宝贵的教训。
    19.让孩子了解通过投资使钞票增长的概念。
    20.鼓励、支持学校增加与财务相关的课程。
    21.通过让孩子从“家庭银行”借少量的钱，签署简单的合同，并制订收利息和还款滞纳金的条款，来介绍利息的概念。他不久就会发现，用别人的钱是多么的昂贵。
    22.教给孩子“节省一分钱就是赚得一分钱”的概念。比如，要求孩子多留心关掉所有不用的灯，把电费上省下来的钱存入“家庭银行”。让孩子想出更多的节约主意，你会为他们的创造性感到吃惊。
    23.要求孩子照管好自己的房间、玩具和个人物品，从而教会孩子“量入为出”。
    当眼镜、外套、书籍等因为粗心而不得不替换时，可以考虑要求孩子用其存款弥补这一开销。
    24.支持孩子所在学校的储蓄活动，这样的活动能使孩子在年龄很小的时候学习存钱的好习惯。
    25.时刻牢记父母是孩子的榜样，所以要实施、示范合理的花销理念，如提前作购买计划、买打折商品、检查单价、使用赠券、大宗购买前调查其质量等。记住模型化和重复是主要的教育手段。
    永远别忘了树立一个好的一贯的榜样，让孩子明白：树上长不出钱来，但储蓄和精明的投资可以“长”出钱。这是最好的办法。
　　掌握机会教育
    生活里任何和“钱”有关的事件，其实都是给孩子金钱教育的好机会。如果父母能善用这些机会，孩子可以自然而然地学到很多东西。
　　压岁钱
    过年收红包，让还不会赚钱的孩子转眼间就拥有一笔可观的收入。以现在的行情来说，孩子收到上千元的红包不是难事，甚至过一个年就可以家财“万贯”。有的父母可能觉得孩子还小，便默默自行把它处理掉；有的认为孩子的压岁钱是父母付出相对的红包才获得的，因此转手即悄悄放入自己的荷包。尽管父母这样的认定、处理无可厚非，而且，幼儿也没什么金钱概念，小宝贝可能有红包袋玩就满足了，再大点也不会真的跟爸妈计较。不过，这样完全不告知的处理方式，很可能让孩子失去学习金钱概念的好机会。
    其实，对还没有金钱管理能力的孩子，父母仍可利用压岁钱来进行一些金钱教育。所以我们建议，让孩子了解压岁钱的意义，由父母先代他保管红包，然后，找个时间跟孩子一齐整理，把钱一张张铺好，让孩子知道他得到多少钱，并让他看到妈妈把它收好，这样，孩子会懂得“钱是不能随便乱放的”。过完年后，带孩子去把累积起来的压岁钱在银行开户，让他看看这么多钱变成存折上的一个数字。这样可以让孩子知道转换是一步步来的，知道钱是可以这样积存起来的。当他想买一些奢侈品或较贵的玩具时，让他自己也出部分钱，带他去银行取他的钱，他会看到数字的减少，慢慢了解钱的累积是不容易的，而东西买了以后，才发现也没什么太大的用处，慢慢的，孩子就会明白有些东西不一定要花钱去买。
    通过这些一步步的学习，在一段时间里积累经验后，孩子会知道处理金钱的一个完整流程，以后，他自己就会按照这个流程来处理。
    当父母想用孩子存折里的压岁钱作为他的教育基金、旅游等用途时，最好直接告诉孩子，这笔钱要给他作什么用，何时会支用等。
　　买玩具
    在目前物质丰裕的社会里，孩子可能小小年纪就有不少花钱、买东西的经验了，纵使他们身上没有什么钱，也会花父母口袋里的钞票。父母固然需要适度维持孩子的“生活水准”，但也应该让孩子从小了解“资源有限，必须有所节制”的道理。如果针对孩子最常用钱的“买玩具”项目，给予设定消费额度，也就是，每次只让他买多少钱以内的东西，孩子就不能肆无忌惮地，知道钱不能无止境地花了。在施行这项方法时，父母需要带孩子作多次练习，同时给孩子一个明确的规则去依循，像多少额度、什么时间可以去买，都须预先让孩子清楚；而答应孩子的事也一定要做到。譬如：孩子每个星期可以花10元买3张卡片，如果有一星期没买，那么，他下次还可以再补。
    至于在其他的购物时间，如果孩子的玩具等东西未列入购买计划内，爸妈也须事先向孩子告知清楚，并且坚持原则，如果孩子喜欢什么，必须等到他的购物时间或特殊节日，如儿童节才能买。这样做，有一个好处：孩子不会一到商店，看到什么要买，就赖着不走，一直哭闹到家长点头为止。
　　零用钱
    到底该不该给幼儿零用钱，给多少算合适，至今看法各不相同。有人认为等孩子上学后再给孩子零花钱比较适当。然而，随着市场经济触角的不断延伸，也有越来越多的人主张幼儿期就可以给孩子适当的零花钱。不管怎样，最重要的问题是——给孩子零用钱的同时，一定要让他清楚，这是锻炼他理财能力的一种工具。
    当发零用钱时，应提醒孩子：“不要随便乱花哟！”或“存起来吧！”而不要把他的钱收起来，应给予他使用金钱的机会。即使孩子买了没有用的东西，父母也不可任意发脾气，因为这些都是孩子宝贵的体验。在失败的累积及父母的教导下，幼儿慢慢地就学会了在买东西时先考虑其价值而变成聪明的消费者。
    若遇金额较大时，当然可由父母代为保管，依情况再交给幼儿可以使用的金额，如果想教孩子养成储蓄的好习惯，应先和他解说清楚，使其了解其真正的目的，然后再存款。
    最好以周为单位给孩子零用钱，不要给予太多的金额。孩子能将金钱运用得十分得当，应已是进入小学以后的事了。这时，生活渐渐转为以一周为单位，所以以月为单位让他计划可能比较困难，不如以“周薪制”来得好些。给予孩子的零用金额不要太多，免得他养成随便乱花的坏习惯。在给孩子零花钱时，最重要的应该是让他了解家计的收支情形。
    若孩子帮忙做了家务事后，给他些许金钱作为报酬也未尝不可，由于得到奖赏，使孩子不仅了解物质是金钱交换的对象，而劳动也可以换取金钱。此时，有心的家长可以利用这个机会对孩子进行金钱教育。
    可趁机以劳动的价值为话题，大人应以易懂的方式告诉孩子，因为父母亲在外面辛苦劳动才可以赚钱，并以所赚的钱，维持整个家庭的开支与生活，由此让孩子体会了解什么是生活。
    吃完上面的一顿丰盛的“金钱教育餐”，在净手擦嘴的间隙，我们还要提醒您：在对孩子实施金钱教育的同时，还必须配合金钱无法购买的精神教育，这才是完美的教育。否则，金钱教育就变得残缺了。我们劳动，不仅是为了赚钱，而是为了使人生更具有崇高的意义。父母应尽心尽力地将种种乐观进取的思想，加入生活的情境中启发孩子的心智，使孩子在耳濡目染中得到良好的教养。